Согласно статистике, начало 2015 ознаменовало самый высокий процент количества задолженностей по кредитам, взятым гражданами на различные нужды. Закон о банкротстве физических лиц ждали как способ выхода из статуса должника. Оправдал ли он надежды граждан – подробности в этой статье.
О сути закона о банкротстве физических лиц
ФЗ 154 работает уже практически полтора года, поэтому есть повод сделать выводы о его действенности. Прежде всего, о том, что он представляет собой для тех, кто планирует приобрести статус банкрота, но не знает обо всех нюансах законодательного акта. Экспертами подсчитано, что на конец 2016 года насчитывалось 640 тыс. человек, которые имели долги по платежам и могли реально рассчитывать на признание банкротом.
Цель закона – помочь гражданам в непростой ситуации, когда нет возможности выплачивать кредитные долги банкам. Финансовая несостоятельность – это ситуация, которую можно предвидеть в некоторых случаях, но иногда она наступает в результате форс-мажорных обстоятельств: падения курса рубля, скачка инфляции и прочих причин.
Должники могут заявить о банкротстве, если их долг достиг суммы 500 тыс. руб. Но каждый гражданин может начинать готовиться к этой процедуре раньше, если есть весомые основания для неплатежеспособности.
Вопреки ожиданиям, массового потока желающих объявить себя банкротами не было, хотя юристы считают, что ФЗ 154 о банкротстве физических лиц — очень добротный, действенный законодательный акт и может помочь неплатежеспособным должникам постепенно расправиться с долгами.
Вопрос о статусе банкрота открывается гражданами, когда они понимают свою несостоятельность в погашении долгов и предвидят, что в ближайшее время ситуация не изменится в лучшую сторону. Что можно предпринять в этой ситуации:
- Проконсультироваться у юриста, который объяснит все детали процедуры применительно к конкретной ситуации. Такая возможность можно использовать на нашем сайте – квалифицированный юрист ответит на все вопросы.
- Подготовка искового заявления, на основании которого начнется судебное производство – самый важный этап, так как заявление должно содержать все позиции, согласно которыми суд должен признать правомерность иска: причины признания банкротства, реальная финансовая ситуация, количество кредиторов, сумма всех кредитов.
К заявлению прилагается большой перечень документов как подтверждение фактов, изложенных в иске. Их полный перечень прописан в ст. 213 ГК, но в каждой конкретной ситуации необходимо уточнение списка. В заявлении должник должен указать, что ему необходим финансовый управляющий – фигура, без которой невозможно прохождение процедуры банкротства.
Суд рассматривает заявление должника в течение определенного законом срока: от 15 дней до 3 месяцев. Если заявление и документы соответствуют требованиям, то исполнительное производство запускается, если суд усмотрит недочеты в содержании иска или несоответствие документов нормам, то в иске будет отказано.
- Реструктуризация задолженностей — предполагает изменение графика выплат кредитов, объединение нескольких кредитов, то есть, кредиторы создают условия для выплат в соответствии с обстоятельствами.
- Реализация имущества – производится как крайняя мера для погашения долгов. Решение об этом принимает суд или финансовый управляющий в случае, когда в результате реструктуризации задолженность не погашена.
Процедура считается законченной, когда все долги погашены и суд принимает решение о завершении процесса.
Почему закон доступен не всем гражданам
Действующая редакция ФЗ 154 о банкротстве физических лиц предполагает снятие непосильного бремени с несостоятельных должников, что зачастую единственный выход кризисный период. Но практика показала, что нововведения не рассчитаны на среднестатистического гражданина.
Уровень доходов граждан, которые готовятся признать себя банкротами, обычно снижен до критического минимума, что, тем не менее, не делает оформление банкротства бесплатным. Ниже указаны расходы, которые предстоит оплатить должникам по закону о банкротстве физических лиц в соответствии с действующей редакцией:
- Госпошлина для физического лица составляет 6 тыс. руб., как и для юридического.
- Физическое лицо вправе подавать иск о банкротстве, когда сумма долга достигла 500 тыс. руб., в то время как юридическое лицо может объявлять себя банкротом при размере долга 300 тыс. руб.
- Вознаграждение за работу финансового управляющего – 10 тыс. руб. плюс 2% с дохода за реализованное имущество должника, если дело дойдет до его распродажи. В 2016 г. заработная плата была повышена до 25 тыс. руб. Оплачивает работу управляющего инициатор иска.
Роль финансового управляющего трудно переоценить, так как он контролирует движение денежных средств должника и направляет его доходы на покрытие долгов. Кредитор и должник могут договориться об увеличении суммы вознаграждения, если придут взаимовыгодной договоренности.
Идеальный вариант для должника – обеспечить для себя полное юридическое сопровождение со стороны финансового управляющего, которое включает в себя не только контроль за погашением долгов, но и оформление различных документов, общение с кредиторами. Это обойдется банкроту в среднем в 150 тыс. руб.
- Расходы на публикацию материалов о банкротстве в газете «Коммерсант» и в ЕФСРБ несколько раз за весь период. Это обойдется примерно в 15 тыс. руб.
- Расходы на переписку с кредиторами.
- При необходимости реализации имущества должника нужна экспертная оценка его стоимости, которую оплачивает банкрот.
- Прочие непредвиденные издержки.
Если в процессе прохождения процедуры у должника закончатся средства на оплату необходимых действий, то суд имеет право приостановить весь процесс или завершить его совсем, что вернет банкрота в первоначальный статус.
Действующая редакция закона запрещает должникам занимать руководящие должности в течение 3 лет, что вызывает недоумение у многих граждан. Руководить бизнесом, получать больше прибыли и быстрее погашать долги – не это ли наиболее приемлемый вариант для кредиторов?
Таким образом, основная проблема при проведении процедуры банкротства – ее стоимость, недоступная для граждан со среднестатистическим доходом. Статус банкрота по карману только более состоятельным людям.
Тем не менее, практика применения ФЗ 154 показала, что он востребован как должниками, так и кредиторами. Правительство РФ планируют внести поправки в законодательство с учетом 1,5-летнего опыта действия закона о банкротстве физических лиц. Сегодня отсутствует массовость в инициации банкротства среди физических лиц с низкими доходами и отсутствием дорогостоящей недвижимости. Главным инициатором этой процедуры до сих пор является кредитор. Внесения изменений в закон и создание более доступных условий для всех граждан обусловлено стремлением сделать этот инструмент доступным для всех категорий граждан.
Важные положения в законе
Основные факторы, на основании которых стоит рассматривать вопрос о признании банкротства:
- Возникли обстоятельства, свидетельствующие о том, что заемщик не может платить кредит – нарушение графика выплат, внесение неполной суммы, просрочка.
- Появление признаков неплатежеспособности – отсутствие платежей по кредитам в течение длительного срока.
- Величина суммы долга достигла 500 тыс. руб.
Гражданам, которые планируют признать себя банкротами необходимо, прежде всего, проконсультироваться с юристом. Это связано с тем, что каждая ситуация носит индивидуальный характер, и только профильный специалист посоветует, как применить положения закона о банкротстве физических лиц относительно конкретной ситуации. Такая возможность есть у посетителей нашего сайта – вам окажут помощь квалифицированные юристы.
Если неплатежеспособность налицо, и признание банкротом витает в воздухе, то стоит расценить возможности, сможет ли должник осилить все предстоящие расходы? Если есть сомнения, то не стоит начинать эту процедуру, так как при отсутствии средств суд прекратит дело в любой момент и должник потеряет все деньги, не получив статуса банкрота. На оплату расходов необходимы собственные средства.
Немаловажны и последствия получения статуса банкрота: на протяжении 5 лет после окончания процедуры граждане должны упоминать о том, что они прошли через банкротство при желании получить кредит.
