Граждане, воспользовавшиеся кредитами в свое время, чтобы решить ту или иную финансовую проблему, должны знать о подводных камнях, на которые можно натолкнуться по незнанию. Поэтому заемщикам стоит прочитать данную статью, чтобы иметь представление о некоторых тонкостях кредитования, в частности таких, как возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.
Что означает страховка по кредиту
Граждане берут заем в банке по особой необходимости, когда бюджет не выдерживает размеры необходимых на данном этапе жизни расходов. При оформлении кредита они заключают договор с банком, в котором отдельно прописываются условия сделки. Не стоит пренебрегать полным прочтением документа, так как менеджеры банка настойчиво предлагают застраховать заем, представляя это как уникальную возможность обезопасить себя в случае наступления форс-мажорных ситуаций.
Страховка – это банковский продукт, который предоставляется заемщику в сотрудничестве с компанией-страхователем. В случае непредвиденных обстоятельств компания обязуется помочь гражданину вернуть деньги банку. Положения о договора вступают в силу после того как гражданин поставит свою подпись под документом, и ему вручат полис.
На первый взгляд, это отличная возможность обезопасить себя на случай невозможности совершать оплату. Но заемщик должен понимать, что, имея в кармане полис, он увеличивает свои выплаты по займу, так как за безопасность тоже необходимо платить. Иногда проценты по страховке составляют 1/3 часть от суммы выплаты.
Согласно законодательству, гражданин имеет право отказаться от дополнительных услуг банка во время оформления договора по кредитованию (ст. 935 ГК). Человек страхует свое здоровье и жизнь, если он желает это сделать сам (за исключением обязательного страхования в определенных случаях), никакой банковский менеджер не имеет право навязать ему подобные услуги.
Что нужно для возврата страховки по кредиту
Знакомясь с условиями договора, гражданин может отказаться от страховки прежде, чем он поставит подпись под сделкой. Но что делать тем, кто уже подписал документ, а потом, проконсультировавшись с юристом, понял, как опрометчиво он поступил? Эта ситуация несколько сложнее, чем предыдущая, так как договор после подписания его сторонами приобрел юридическую силу и статус официального документа.
В помощь незадачливому клиенту банка придет закон о защите прав потребителей. В законе прописано, что не может быть условием покупки одной услуги обязательное приобретение другой услуги. В связи с этим особых изменений в работе банков не появилось, но есть указание Центробанка России о том, что финансовым организациям придется возвращать страховку по кредиту при расторжении договора.
Действия заемщика по возврату страховки:
- Написание заявления в банк о возврате.
- Ожидание возврата средств в течение 10 дней.
Если деньги не поступили на указанный в заявлении счет – самое время писать жалобу в Центробанк или подавать иск в суд.
Обратите внимание на то, что иногда банк предлагает разные виды страхования, в частности такие, по которым возврат денег не предусмотрен. А точнее:
- Пенсионные.
- При выезде за границу.
- Сельскохозяйственные.
- Для допуска к профессиональной деятельности.
- Риски невыполнения обязательств по договору.
Банк осуществляет возврат страховки по кредиту при досрочном погашении, если застрахована жизнь, здоровье, финансовые риски. Если клиент подписал страховку на позицию, по которой возврат средств не осуществляется, то необходимо написать иск в суд. Суд не изменит законодательство, но у гражданина есть шанс высудить компенсацию морального ущерба, возврат процентов за использование средств клиента. Возможно, банк будет оштрафован за то, что требования клиента для решения мирным путем были проигнорированы.
Если страховая компания и банк не стремятся помочь заемщику, а суд признал возврат денег невозможным, специалисты советуют произвести рефинансирование. В результате проведения этой процедуры автоматически упраздняются обязательства заемщика перед компанией-страхователем.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Каждый менеджер банка поставлен перед целью: убедить клиента купить страховку совместно с кредитом, что даст ему прибавку к заработной плате и благосклонность руководства. Настойчивость сотрудников часто приводит к тому, что клиент соглашается под страхом того, что ему будет отказано в деньгах.
Соответственно, если удалось продать клиенту эту услугу, то отдавать обратно уже полученные деньги никто не собирается. Тем более, если кредит погашен раньше положенного срока.
При оформлении договора вам обязательно необходимо обратить внимание на два основных нюанса. Во-первых, в тексте должны быть все подробности: кто выступает заимодавцем, а кто – страхователем. Чаще всего, это соглашение заключается со сторонней компанией, которая сотрудничает с банком. Во-вторых, в договоре должно быть упомянуты сведения о возможности возврата страховки после досрочного закрытия долга.
При отсутствии в договоре данной информации шансы на возврат страховки даже через суд весьма малы.
И даже если клиенту удалось закрыть кредит досрочно, то переплата за страховку все равно легла грузом на семейный бюджет, так как обычно она достигает 1/3 общей суммы займа. Но если вы все же решили попробовать вернуть страховку, то вам необходимо заранее подготовить следующий пакет документов:
- Заявление на возврат страховки. В нем должно быть указано, что кредит погашен раньше срока (с указанием даты).
- Договор о страховании и полис.
- Квитанции, которые подтверждают каждый платеж.
- Справка из банка об отсутствии задолженности.
Также ознакомьтесь со следующими статьями ГК:
- Ст. 958 – об условиях расторжения договора о страховании.
- Ст. 395 – о процентах к страховке.
В течение 1 месяца после досрочного закрытия кредита сумма страховых взносов возвращается клиенту, но частично, в размере уплаченных взносов.
Как отказаться от страховки при оформлении кредита
Закон защищает права потребителей, и дает им возможность отказаться от грабительских условий. В реальности ситуация складывается совершенно не в пользу клиента. Чаще всего, если гражданин отказывается от страхования, на что имеет законное право, ему отказывают в выдаче кредита либо предлагают другой вариант, процентная ставка которого в разы больше предыдущей.
В итоге, оказывается, что кредит с дополнительными продуктами обойдется ему дешевле, чем заем с высокой процентной ставкой. В таком случае при подсчетах самый верный вариант – обратиться за помощью к юристу, который разъяснит суть навязывания дополнительных продуктов клиенту, а главное – о том, что банк, отказывая клиенту в займе из-за отказа от страхования, нарушает законодательство.
Намерение сделать возврат страховки по кредиту грозит гражданину остаться без займа, но в то же время при знании своих прав, клиент банка возьмет кредит на удобных для него условиях. Таким образом, прежде чем ответить на вопрос, можно ли вернуть страховку по кредиту, необходимо заручиться поддержкой квалифицированного юриста, вооружиться знаниями своих прав, с которыми отказ от ненужных переплат произойдет на законных основаниях и в пользу заемщика.
